Règles hypothécaires : le retour de l’amortissement 30 ans et le prêt assuré jusqu’à 1,5 M$
13 déc. 2024
2025 : Une année pleine de possibilités pour les acheteurs… et pour les vendeurs.
Depuis juin 2024, la Banque du Canada a réduit son taux directeur à maintes reprises, et les économistes s’attendent à d’autres baisses en 2025. Il pourrait même tomber à 2,75 %. À cela s’ajoutent deux réformes hypothécaires fédérales entrées en vigueur le 15 décembre 2024 : amortissement sur 30 ans pour les premiers acheteurs (et acheteurs de constructions neuves) et la hausse du plafond des prêts assurés à 1,5 million de dollars. Ces changements visent à rendre l’accès à la propriété plus simple et abordable. Découvrons ensemble ce que cela signifie pour vous !
Un amortissement hypothécaire sur 30 ans
Avec un amortissement sur 30 ans, vos paiements mensuels sont réduits, ce qui peut être utile si votre budget est serré. Cela vous permet aussi d’emprunter un peu plus, car votre ratio de qualification est ainsi amélioré, pratique dans les marchés où les prix dépassent souvent le million.
Jusqu’ici, cette option était réservée aux refinancements ou hypothèques conventionnelles (plus de 20% de mise de fonds), mais elle sera bientôt disponible pour les prêts assurés et donc à tous les premiers acheteurs, que la propriété soit neuve ou existante.
Attention toutefois : emprunter sur 30 ans signifie payer plus d’intérêts sur la durée totale du prêt. Votre maison pourrait donc vous coûter plus cher au final. Assurez-vous de bien évaluer l’impact financier avant de faire ce choix.
Le plafond hypothécaire augmenté à 1,5 million de dollars
Depuis 2012, les prêts hypothécaires assurés étaient limités à 1 million de dollars, ce qui posait problème dans les grandes villes où les maisons valent souvent plus. Avec le nouveau plafond de 1,5 million, les acheteurs avec une mise de fonds inférieure à 20 % auront accès à des propriétés plus grandes ou mieux situées, notamment dans des quartiers centraux de Montréal.
Cette mesure profite surtout aux familles cherchant une maison en ville plus spacieuse et aux acheteurs intéressés par des propriétés à revenus, du moment qu’ils occupent la propriété, ouvrant la porte à des opportunités auparavant inaccessibles.
Quelles propriétés sont visées ?
Ces nouvelles règles s’appliquent à tous les types de résidences : maisons, condos et immeubles locatifs, sauf indication contraire.
Qu’est-ce qu’un prêt assuré ?Un prêt hypothécaire assuré s’applique lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Cette assurance obligatoire protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Les assureurs connus sont la SCHL, Sagen et Canada Guaranty. Voici les nouvelles exigences pour la mise de fonds :
Avec le nouveau plafond à 1,5 million, ces conditions permettent d’acheter des propriétés plus chères sans avoir à épargner une mise de fonds importante. |
Quels impacts sur le marché immobilier ?
Plus d’options pour les acheteurs
Ces réformes pourraient élargir les choix des premiers acheteurs en rendant accessibles des propriétés mieux situées, plus spacieuses, rénovées ou même des propriétés à revenus, là où seuls les condos ou maisons modestes, ou en banlieue, étaient envisageables auparavant.
Stimulation de la construction neuve
En facilitant l'accès à des montants plus élevés, le gouvernement espère encourager la construction de nouveaux logements, réduisant ainsi la pression sur le marché existant. On l’espère nous aussi !
Des quartiers jusqu’ici inaccessibles
Dans des villes comme Montréal, Toronto ou Vancouver, où les prix dépassent souvent le million, ces mesures pourraient ouvrir de nouvelles opportunités pour les acheteurs, plus tôt dans leur processus décisionnels, notamment dans des quartiers auparavant inabordables.
Est-ce que les prix pourraient augmenter ?
Oui! Quand les règles d’emprunt s’assouplissent, les prix de l’immobilier ont tendance à augmenter, comme on l’a vu pendant la pandémie avec les taux d’intérêt très bas. Ces nouvelles mesures risquent de provoquer un marché plus compétitif dès janvier 2025, et ouvre la porte à un nouveau groupe d'acheteurs (le plafond du prêt assuré passant à 1,5 million), avantageant alors les vendeurs grâce à une demande accrue.
Autres mesures favorables aux acheteurs
Ce compte permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par an (40 000 $ au total) pour économiser en vue de votre première mise de fonds, sans impôt sur les cotisations ni sur les retraits.
Le plafond du RAP est passé de 35 000 $ à 60 000 $, tel qu’annoncé dans le budget fédéral 2024. Le RAP permet de retirer un montant de son propre REER pour la mise de fonds d’une première propriété. À savoir que le RAP et l’épargne amassée dans un CELI peuvent être utilisé conjointement pour l’achat d’une première propriété. Renseignez-vous aussi sur les incitatifs donnés par certaines villes et municipalités pour aider les familles et premiers acheteurs. Pour en savoir plus sur la Charte hypothécaire canadienne bonifiée, présentée au budget fédéral 2024, cliquez ici >> |
Bien s’entourer pour maximisez vos chances de succès en 2025
Avec les baisses de taux et les nouvelles réformes hypothécaires, 2025 sera une année propice pour acheter une propriété.
Pour naviguer dans ce marché en évolution, faites équipe avec un courtier immobilier expérimenté pour trouver la propriété idéale correspondant à vos besoins et à votre budget, et un courtier hypothécaire pour optimiser votre financement. Ces experts vous guideront à chaque étape et vous aideront à tirer le meilleur parti des nouvelles opportunités.
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