Devenir propriétaire en 2026 : tout savoir sur les aides financières
25 avr. 2026
Hausse du coût de la vie, loyers en forte augmentation, prix des propriétés élevés… devenir propriétaire peut sembler plus difficile que jamais. Pourtant, il existe une multitude de programmes fédéraux, provinciaux et municipaux qui peuvent vous donner un vrai coup de pouce.
Temp de lecture : 7 min
01 / TAXE DE BIENVENUE
Remboursement de la taxe de bienvenue - Québec
Annoncé le 17 avril dernier, les premiers acheteurs au Québec bénéficieront dorénavant d'un crédit d'impôt remboursable qui couvre les droits de mutation immobilière, « la fameuse taxe de bienvenue » jusqu'à concurrence de 5 875 $. La mesure est rétroactive au 1er janvier 2026 et s'applique aux propriétés de moins d'1M de dollars.
Concrètement, les premiers acheteurs récupèrent la totalité des premiers 5 000 $ de droits de mutation payés, plus 25 % des droits excédentaires, jusqu'à un maximum de 875 $ supplémentaires.
Pour les couples, les deux conjoints doivent ne pas avoir possédé de propriété au cours des quatre dernières années. Les premiers versements sont attendus dès l'automne 2026.
02 / PRÉPARER SON PROJET
Budget et mise de fonds : les bases
Avant de penser aux programmes d'aide, il faut bien comprendre le budget de base. Au Canada, la mise de fonds minimale pour propriétaire occupant est de :
5 % pour les propriétés jusqu'à 500 000 $
10% sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 millions $
20% pour les propriétés à 1,5 millions $ et plus
Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, l'acheteur doit souscrire une assurance prêt hypothécaire (généralement via la SCHL ou SAGEN), dont la prime varie entre 2,8 % et 4 % du montant emprunté.
Une nouveauté importante depuis août 2024 : les acheteurs d'une première habitation neuve peuvent désormais bénéficier d'un amortissement de 30 ans (au lieu de 25 ans), ce qui réduit les versements mensuels et facilite l'accès à la propriété aux millénariaux et à la génération Z.
💡 Bon à savoir : Votre capacité d'emprunt se calcule sur la base du « test de résistance ». Le taux de qualification correspond au plus élevé des deux taux suivants : Nos partenaires courtiers hypothécaires peuvent vous aider, contactez-nous. |
03 / PROGRAMME FÉDÉRAL REER
Le RAP - Régime d'accession à la propriété
Le RAP, c'est l'un des programmes les plus populaires, il vous permet de retirer de l'argent de votre REER sans payer d'impôt, à condition de le rembourser sur 15 ans.
$ Ce que vous pouvez retirer $
Le plafond de retrait est de 60 000 $ par personne. Pour un couple, c'est donc jusqu'à 120 000 $ disponibles pour votre mise de fonds — sans impôt au moment du retrait.
1) Qui peut avoir accès ?
Vous devez être considéré comme « acheteur d'une première habitation », c'est-à-dire que ni vous ni votre conjoint n'avez été propriétaires d'une résidence principale au cours des 4 dernières années et vous devez avoir l'intention d'occuper l'habitation à titre de lieu de résidence principale dans un an après l'achat ou la construction. Les fonds dans le REER doivent y être depuis au moins 90 jours avant le retrait.
2) Je me suis séparé(e). Puis-je me requalifier ?
Oui ! Si vous avez vendu votre propriété suite à une séparation et que vous n'avez pas acheté d'autre propriété, vous pourriez vous requalifier comme « premier acheteur ». Parlez-en à votre conseiller hypothécaire.
3) Comment et quand rembourser ?
Vous remboursez sur une période de 15 ans, à raison d’au moins 1/15 du montant retiré par année. Le remboursement commence généralement la 2e année suivant le retrait. Si vous ne remboursez pas le minimum annuel, le montant manquant est ajouté à votre revenu imposable pour l’année concernée.
04 / PROGRAMME FÉDÉRAL CELIAPP
Le CELIAPP - Un programme clé depuis 2023
Le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) est l'outil le plus avantageux jamais créé pour les premiers acheteurs. Lancé en avril 2023, il combine le meilleur du REER et du CELI.
🏆 Le triple avantage fiscal
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Les chiffres clés du CELIAPP
Qui peut ouvrir un CELIAPP ?
Vous devez être résident canadien, avoir entre 18 et 71 ans et ne pas avoir habité une propriété dont vous ou votre conjoint étiez propriétaire au cours des 4 années civiles précédentes.
Puis-je combiner le RAP avec le CELIAPP ?
Absolument ! C'est même la stratégie idéale pour maximiser vos liquidités. En combinant un retrait CELIAPP (jusqu'à 40 000 $, non remboursable) et un retrait RAP (jusqu'à 60 000 $ par personne), un individu peut mobiliser jusqu'à 100 000 $ pour sa mise de fonds, et un couple jusqu'à 200 000 $.
💡 Conseil stratégique : Même si vous ne prévoyez pas d'acheter tout de suite, ouvrez un CELIAPP maintenant. Les droits de cotisation s'accumulent dès l'ouverture du compte. Si vous attendez un an pour l'ouvrir, vous perdez 8 000 $ de droits inutilisables. C'est gratuit et ça prend 10 minutes. |
05 / CRÉDITS D'IMPÔT
Crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation
Bonne nouvelle : vous avez droit à deux crédits d'impôt lors de l'achat de votre première propriété, un au fédéral et un au provincial. Ces crédits sont non remboursables (ils réduisent l'impôt à payer, sans vous donner de chèque si vous ne devez pas d'impôt).
🇨🇦 Fédéral : jusqu'à 1 500 $
🔵 Québec : jusqu'à 1 400 $
Total possible : ~2 900 $
📝Comment le réclamerParlez à votre comptable pour vous assurer de bien réclamer les crédits selon votre situation Fédéral : Inscrivez 10 000 $ à la ligne 31270 de votre déclaration de revenus pour l'année de l'achat. Le crédit est calculé au taux de 15 % (= 1 500 $). Si vous achetez avec quelqu'un d'autre, vous pouvez vous partager le montant. Québec : Remplissez le formulaire TP-752.HA joint à votre déclaration provinciale. Le crédit est de 14 % × 10 000 $ = 1 400 $. Conditions habituelles : ne pas avoir été propriétaire au cours des 4 dernières années, résidence principale au Canada, et vous devez avoir de l'impôt à payer pour en bénéficier. |
06 / TAXES SUR LES HABITATIONS NEUVES
Remboursement de la TPS/TVQ pour les habitations neuves
Depuis le 17 mars 2026, le gouvernement fédéral rembourse entièrement la TPS/TVQ sur les habitations neuves valant jusqu'à 1 M$, et réduit la taxe à payer pour les propriétés entre 1 M$ et 1,5 M$. Ça représente jusqu'à 50 000 $ d'économies, pas rien !
Qui peut en bénéficier ?Il faut être un premier acheteur (pas propriétaire au cours des 4 dernières années), acheter du neuf, la propriété doit servir de résidence principale et que le contrat ait été signé après le 20 mars 2025. Au Québec, la demande se fait via Revenu Québec, même s'il s'agit d'une mesure fédérale. |
07 / SCHL & ÉCOÉNERGIE
SCHL — Remboursement de prime pour habitations vertes
Si vous achetez une habitation neuve certifiée écoénergétique ou si vous en faites construire une, la SCHL vous rembourse une partie de la prime d'assurance hypothécaire. C'est un bonus intéressant si vous avez une mise de fonds inférieure à 20 %.
Les taux de remboursement
Exemple : si votre prime SCHL est de 10 000 $ et que vous achetez un condo certifié Novoclimat, vous récupérez 1 500 $. C'est déjà ça de moins à débourser.
Ce programme s'appelle Éco Plus chez la SCHL. Il existe aussi une variante pour les propriétés existantes qui font l'objet de rénovations écoénergétiques d'au moins 20 000 $ (taxes incluses), connue sous le nom Éco Améliorations.
Mise de fonds minimale — ce qu'il faut savoir Pour une propriété de 1 ou 2 unités occupée par le propriétaire, la mise de fonds minimale fonctionne ainsi :
Exemple : pour un achat à 760 000 $, la mise de fonds minimale serait de 25 000 $ (5 % × 500 000 $) + 26 000 $ (10 % × 260 000 $) = 51 000 $. Pour un 3 ou 4 logements occupé par le propriétaire, la mise de fonds minimale est de 10 % (prix d'achat inférieur à 1,5 M$). Pour un petit locatif de 2 à 4 logements (non occupé par le propriétaire), comptez 20 % de mise de fonds, pour un prix d'achat maximal de 1 M$. |
L'amortissement sur 30 ans est accessible dans plusieurs situations :
- Les premiers acheteurs qui achètent une propriété neuve
- Les seconds acheteurs (qui ont vendu et rachètent) qui achètent également une propriété neuve
- Les personnes en situation de divorce ou séparation, après un délai de 90 jours
Programme Novoclimat — Québec
La certification Novoclimat est un programme provincial qui atteste qu'une habitation neuve répond à des normes d'efficacité énergétique supérieures. Elle vous ouvre les portes au remboursement SCHL mentionné ci-dessus, ainsi qu'aux bonifications du programme montréalais d'acquisition résidentielle.
08 / PROGRAMMES MUNICIPAUX
Les programmes de la Ville de Montréal
Programme d'appui à l'acquisition résidentielle (PAAR)
C'est le programme phare de la Ville de Montréal. Il offre une aide financière directe aux acheteurs admissibles qui s'établissent sur l'île. Il se décline en deux volets :
🏠 Propriété neuve — Montant forfaitaire :L'aide varie entre 5 000 $ et 15 000 $ selon la localisation (avec bonifications pour le centre-ville), la composition du ménage et le prix d'achat. Qui est admissible ? Principalement les premiers acheteurs (sans avoir été propriétaires au Québec durant les 5 dernières années) souhaitant acquérir une propriété neuve. Tous les types de ménages peuvent appliquer pour le neuf. Bonus écoénergie : +2 500 $ si la propriété est certifiée Novoclimat, et +5 000 $ si elle est certifiée LEED. |
🔑Propriété existante — Remboursement droits de mutation :Pour les propriétés existantes (revente), l'aide prend la forme d'un remboursement partiel de la taxe de bienvenue, entre 5 000 $ et 7 000 $. Condition importante : votre ménage doit compter au moins un enfant de moins de 18 ans. Le prix d'achat ne doit pas dépasser 725 000 $. |
⏱️ Délai à respecter : Vous avez 6 mois suivant l'inscription de la transaction au Registre foncier pour soumettre votre demande. Ne manquez pas cette fenêtre !
09 / LES INSTITUTIONS FINANCIÈRES
Ne regardez pas que le taux : les avantages des institutions financières
Chaque institution financière a ses propres programmes pour attirer les acheteurs. Ces avantages passent souvent sous le radar, mais peuvent représenter des milliers de dollars de bénéfices supplémentaires.
Ce qu'il faut demander à votre institution :
Retours en argent : Certaines banques offrent un remboursement en argent comptant (souvent 1 % à 2 % du montant du prêt) en échange d'un taux légèrement plus élevé. Utile pour financer des travaux ou les frais de déménagement. D'autres offres également des ristournes annuelles.
Remboursement anticipé : Vérifiez si vous pouvez rembourser jusqu'à 20 % de votre capital par année sans pénalité — cela peut faire une énorme différence sur l'amortissement total.
Doubles versements : Certains contrats permettent de doubler votre versement hypothécaire ponctuellement, réduisant drastiquement la durée de votre prêt.
Naviguer dans tous ces programmes peut être complexe. Un courtier hypothécaire peut vous aider à identifier rapidement ceux auxquels vous êtes admissible et à maximiser vos avantages. N'hésitez pas à nous contacter, Notre équipe saura toujours vous donner les conseils les plus pertinents pour votre situation !
| ⚠️ Avis important : Les informations de cet article sont à titre indicatif et reflètent la situation en 2026. Les programmes gouvernementaux peuvent évoluer, être modifiés ou annulés. Consultez toujours les sources officielles (canada.ca, revenuquebec.ca, montreal.ca) ou un professionnel financier avant de prendre une décision. |
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N'hésitez pas à nous appeler au 514 388-9333 ou nous écrire. On vous expliquera tout cela.
En collaboration avec Hajer Radhouane, représentant hypothécaire chez Desjardins.
Mise à jour le 27 avril 2026
